我が家は、変動金利100%で、
住宅ローンを返済しています。
もう、15年以上も前から「上がる上がる」と
言われ続けている変動金利ですが、
ずーーーーーーーっと、最低ラインです。
住宅雑誌などでも、それこそ15年くらい前から
「今が底」と言われ続けてきましたが、
その「底」を毎年更新してるじゃないの。
かつて分譲マンションに住んでいた頃は、
この「上がる上がる」という空気に流されて
全期間固定ローンに借り換えたこともありましたが、
その時の金利はなんと、2.9%。
当時は納得していたのですが、
この数字で返済していた数年間は、
我が家の黒歴史ですよ、もう。
で、その他にもいろいろありまして、
今の家を買う時は変動を選択したわけです。
いろいろの中身はこちらから。
固定がいいか変動がいいか、それとも
半々でやっていくかといった議論はあり、
そのどれもにメリットデメリットありますが、
それは今回の記事とは違う話なのでさておき。
我が家は変動金利100%でやってます。
昨年末のこと。
パソコンの広告画面にこんな数字が。
※ 2019年12月の数字です。
0.47%⁉
ちょっと見ない間にまた下がってるじゃん!
この時、我が家が借りている三菱UFJ銀行の
変動金利の数字は0.975%。
そもそもなぜ三菱UFJにしたのかというと、
「ここならローン審査も通りやすいはず」と、
ヘーベルハウスの営業マンに
言われたからでした。今思えば、もっと
比較検討すべきだったのですが、その時は
営業マンの言葉に納得してしまったのです。
ともあれこうして始まった、35年ローンの旅。
それから4年が過ぎ、
5年目に入ろうかという年に、この
0.47%という数字を私たちは目にしたのでした。
で、もうちょっと調べて見ると、
もっと低い金利の銀行もあることが判明。
※ちなみに2020年2月の時点では、
ジャパンネット銀行が0.399%と最低です。
三菱UFJの金利0.975%と、
イオン銀行よりもっと安い某銀行の0.418%、
我が家のローン残高から
総支払額をシミュレーションしてみたところ、
300万円以上も安くなることが
判明しました。
変動金利で返済してんのに
こんな高い金利
払っている場合じゃない!
住宅ローンで変動金利を選択した場合、
金利は半年ごとに見直されますが、返済額の
見直しは5年に1回という決まりがあります。
ちょうど、三菱UFJ銀行の支払いも、
その5年に1回のタイミングだったため、
直談判の電話をしました。そして、
この先の変動金利の数字を尋ねてみたところ、
0.975%という数字は変わらない
とのことでした。ここからが交渉です。
「ご存知かとは思いますが」と前置きをした上で、
「今や他の銀行では0.4%台である」
といった話をし、
「借り換えは面倒くさいから、
できれば三菱UFJ銀行さんの方で、
この金利を下げてもらうことはできないか」
と切り出してみたのですが、
「これ以上は下げられない」
とのことでした。
しかし、話はここから。
担当してくれた方は女性だったのですが、
この方がまたいい人で。
「あの、これは私が言うことではないのですが」
と言った後、小さな声で、
「keigomanさまの場合は、
他行にお借換えをされた方がいいと思います」
と助言をしてくれたのでした。
ありがとう、お姉さん。
どうせ借り換えるのなら
一番金利が安いところがいいわけですが、
店舗を構えていないネット銀行は何か不安。
という、ただそれだけの理由から、
私たちは埼玉りそな銀行に乗り換えることとしました。
0.429%です。
住宅ローンの借り換えには、
新たに借り入れる額の2.2%の手間賃がかかります。
それが「事務手数料」。これに加えて
「団体信用生命保険」「司法書士への事務手数料」
「抵当権等設定費用」や、
それら書類に貼る収入印紙代など、
総額で100万円近い出費を余儀なくされるもの。
しかし、
それだけの額を支払ったとしても、支払総額は、
借り換えた方が安いことも判明しました。
とはいえ、手持ちのお金から
100万円が出て行くのは厳しい。
この点で悩んでいたのですがなんと、
埼玉りそな銀行で借り換えた場合は、
その手数料もそのまま、
新規のローンに組み込めることが判明。
これは例えばの話ですが。
ローン残高が3000万円だった場合、
3000万円を0.975%で30年で返す場合の
総支払額は3461万3032円。
3100万円を0.429%で30年返した場合、
総支払額は3304万2976円。
その差額、ー157万円。
一時、支払い残高を増やしてでも、
借り換えた方がメリットは大きいわけです。
というわけで、
三菱UFJ銀行のお姉さんの助言の通り、
年明けから早速、
住宅ローン借り換え大作戦を決行しました。
団体信用生命保険だったり、
ウチの場合は土地のローンとウワモノのローンと
ダブルで支払っているので、
それを統合してみたりとなんやかんやありまして、
最終的には、タイトルにもある通り、
月々の支払いが
15000円減りました!
ついでに返済期間も約1年短縮となりました。
当初のシミュレーションでは
もっと大きな減額になる予定だったのですが、
返済期間が短くなったこともあって
最終的にはこの数字に。それでも、
この先30年近くにわたり返済を続けるにあたって、
毎月の15000円はでかい!
というわけで、
これからもどんどん繰り上げ返済に励み、
30年と言わず、
10年で返し切りたい所存です。
それにしても、
支店名とお名前は伏せさせていただきますが、
三菱UFJ銀行のお姉さん。
あなたの言葉で、借り換えという
決断に踏み切ることができました。
ありがとうございました!
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